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    必发88:“区块链+”系列 | 区块链与保险如何碰撞?

    2019-07-12 16:58:54 来源:蚂蚁娱乐-蚂蚁娱乐登录-蚂蚁娱乐官网 浏览次数 8

      目前,保险行业正积极探寻应用于保险领域的场景和路径。随着区块链技术应用的更加广泛和成熟,对于推进保险行业的发展,扩大保险覆盖面,有着深刻的意义。

      区块链技术正颠覆性地影响着金融领域的方方面面,保险行业也不例外,它不仅改变了传统共享数据的方式与过程,而且可以有效防止数据被篡改以及造假。

      然而,现在区块链技术的应用仍处于早期的探索阶段,距保险行业大规模使用还有很大的距离。目前,保险行业正积极探寻应用于保险领域的场景和路径。随着区块链技术应用的更加广泛和成熟,对于推进保险行业的发展,扩大保险覆盖面,有着深刻的意义。

      传统保险行业的痛点

      1、用户信息不准确

      用户在购买保险时,采用的是询问告知的方式,也就是保险人(或其代理人)为了了解必要的客户信息,会想用户询问身份信息、保险标的(保险对象)情况、受益人安排、争议整理方式等信息。这样难免会造成信息不完整、不准确问题。

      2、保险欺诈

      保险理赔涉及到出险报案、现场查勘、定损修复(治疗)、资料收集、赔款支付等多个环节,而每个环节都会涉及多个角色和经济利益,因此骗取赔款的事件屡有发生。

      骗保的手段五花八门,保险公司防不胜防,虽然有一些诈骗没有被发掘出来,而然这些赔款作为保险公司的成本,在未来年度内重新计算费率,意味着骗保的成本将有社会成员来承担,这是非常不公平的,但现在也没有完全解决骗保行为的手段。

      3、人工操作

      目前的保险行业如果要索赔,都是人工进行手动操作的,消耗了保险公司巨大的人力资源成本,并且针对这些数据还需要多次验证造成的时间成本。人工操作也容易带来因为个人主观因素的错误。这一系列因素也导致了现有的赔付时间长的问题。

      区块链在保险行业的应用

      1、欺诈识别和风险防范

      区块链有可能通过提供分布式数字资源库消除错误、过失和识别欺诈,以独立地验证客户、保单和理赔(含有完整的基础交易历史)的真实性,这取代了受信赖的第三方的角色,防止了重复交易并提供了对所有交易的可验证公开记录;由于区块链能够提供公开分类账和加密个人数据,许多保险公司已开始利用其应用程序减少与跨境和多货币即时付款相关的欺诈和责任;在专业保险和再保险市场上,如果保险公司被终端客户或服务供应商移除的次数达到三次或四次,则由于较差的数据质量导致前台和后台出现低效、差异和错误的几率也同样较高。

      2、数字化理赔管理

      保险公司正在寻求能超越以算法为基础的欺诈检必发88官网测,从而建立以理赔为中心、以客户为本的理赔模式,其理赔管理以信任、损失的预防、减轻和修复为基础;移动和数字技术将成为实现完善和有效的理赔管理和客户服务的主要解决方案,前提是还需结合下列改进的合规性控制;用手机照相作为证据,使数据流更加及时,降低理赔成本,提高客户满意度;结合卫星图像使用移动技术,以方便在偏远地区发生自然灾害的情况下支付理赔,从而确保为每一个人提供灾备服务;从气象站收集大数据以根据实际天气数据支付理赔,这消除了向基于数据准确性进行支付的农业或商业企业提供灾后理赔服务的需求,特别是针对责任险合同而言,通过提供可用理赔保险库,可以涵盖第三方和代位追偿成本;提供历史和准确的第三方交易数据以预测分析趋势。

      3、网络责任险——新产品

      区块链通过聚焦于数字化资产(包括网络以及对数据节点、交换机、路由器、事件日志和二进制文件的配置)的完整性为安全专家增加了一项新的实时功能,可独立地并实时验必发88官网证网络的状态。这意味着,网络空间解决方案的保单措辞将采用类似于为物理安全出具非寿险保单的方式,为区块链标准的建立提供参考。

      区块链技术在保险领域应用过程中存在的问题

      虽然区块链技术在保险业发展过程中充当着重要的角色,但是目前的区块链技术还处在前期的探索阶段,落实到实际应用的基础技术还未成熟,存在风险和安全隐患。保险公司在采取具体措施之前,须要了解区块链技术在可伸缩性、安全性、标准化方面的局限性,以及区块链技术所依赖的网络效应和具体的监管条件。

      1、存储容量的问题

      由于共识的验证机制和连续复制以及不断增长的存储数据量,区块链系统的可伸缩性是一个特别需要注意的问题。区块链协议的设计方式是,每个节点都应该保留区块链的相同副本,区块链应该包含从一开始就包含的每一笔交易。就比特币而言,这意味着,任何新设备,为了成为比特币网络中的一个节点,都应该从最初的第一块区块下载所有的交易。同样的原则也适用于其他区块链应用。比特币的区块链规模超过100GB,Ethereum (以太坊)的区块链大小约为50GB。这些只是金融交易,而这些系统限制每秒的交易数。例如,比特币网络每秒支持3个交易,区块链的大小每10分钟增加1MB。在物联网应用中,该系统应该每秒支持数千次交易,而区块链的规模将膨胀很快。由于复制的存储机制,每个设备都应该持有一份区块链,以便成为网络的一部分,而一个简单的物联网设备可能无法提供所需的存储容量。

      2、安全性问题

      由于区块链技术尚处于开发阶段,还未成熟,还没有完全解决客户端安全、应用安全等安全性问题。区块链技术是多种已有技术集成的创新结果,它包含了私钥加密算法、P2P网络以及工作量证明机制PoW((Proof of Work)。这些技术也并不是坚不可破的,也存在着一些弊端。例如,从加密算法来看,随着最新算法以及计算能力的提高,其目前安全的加密信息很有可能被解密;又比如,2016年6月,基于区块链技术的全球最大众筹项目The DAO被黑客攻击,导致价值6000万美元的360多万以太币被劫持,这也让我们看到智能合约的容错空间几乎为零。因此, 区块链技术尚未成熟,我们不该一哄而上,只唱好区块链技术, 忽视区块链技术的局限性。

      3、区块链技术的网络效应

      区块链技术的网络效应指的是随着各个监管部门以及各行各业对区块链技术的应用,用户数量增加越多,区块链使用者从区块链技术获得的价值越大,这种网络价值呈几何级数增长。也就是说,区块链技术对某个行业或者某个单位个体的价值取决于区块链技术整体的用户数量以及多样性。目前已把区块链作为底层技术的参与方还很少,仍然需要利益相关方能够实现快速的合作,制定共同的治理标准,多行业的规模化发展还有很长的一段路要走。

      4、区块链技术的可监管性

      区块链技术以及智能合同的使用引发了重大的法律问题。随着这些技术应用越来越广泛,立法者、监管者需要将注意力转向区块链技术应用过程中存在的法律以及监管问题,比如管辖权和法律适用的问题。因为服务器的分散性以及数据的全世界传播, 若发生违约,确定何处违约以及如何采取跨国行动都是比较复杂的。区块链技术的本质特征就是去中心化,目的就是为了解决交易过程中的中介特权、行政监管过度等问题。但是需要注意的是,去中心化也会给保险行业整个路径的监管带来挑战。监管过程中会出现主体不明确、法律监管不明确,造成利益受损方无法维权。以区块链为底层技术的保险业务的跨界化也给监管带来了挑战。跨界化是指以区块链为底层技术的保险业务跨越了技术与保险两个领域,而在保险业务又跨越了多个子部门,因此会造成管理的复杂性与多变性,容易出现监管真空。因此,区块链技术的跨界化、去中心化等特质为监管带来了较大挑战。

      如今,不管是国内还是国外都未建立起严格且经过验证的标准,区块链分布式系统能否带来可持续性的效益也具有不确定性。因此,区块链技术的出现给监管带来了不小的挑战,区块链技术支持的保险行业监管模式也会随着区块链技术的发展做出相应的转变。也就是说,未来可能会由之前的制度监管模式转变为技术监管与制度监管相结合的模式。

      促进和完善区块链技术在保险行业应用的措施和建议

      1、完善监管体系,提高监管水平

      首先,完善相关的法律法规,完善监管框架和监管体系。目前关于区块链技术在保险行业应用方面的法律法规尚处于空白阶段,这种跨界性监管存在难度。随着国内外区块链技术的广泛应用,我国应及时吸取国外的监管经验,尽快制定比较清晰、明确的行业标准,这有利于监管措施执行的有效性,在不断促进金融创新的前提下实现全面监管。其次,将区块链技术纳入现有监管信息平台,增强保险监管信息平台的安全性与可靠性,提高现有的监管技术水平。最后,建立全世界区块链技术标准和政策指引,创造合理的监管环境,加强国际合作,建立共识与规则。

      2、加大支持力度,提升行业竞争力

      首先,在面对区块链技术的“不可能三角”时,结合区块链技术在保险行业的应用场景,使得区块链技术的“去中心化”“安全性”以及“环保”达到场景应用的最优化。因为保险行业的特殊性,更应该把安全性放在首位,需要将去中心化与环保问题尽可能做到最优。其次,保险行业应该加速引进区块链技术,加大资金支持,完善区块链技术,促进区块链技术与保险的完美结合;开发更多应用场景,更好地为保险业务服务,推动产品创新和服务创新,满足多方需求,提升我国保险行业竞争力。

      3、深化区块链技术与保险业务融合

      首先,因为区块链技术的分布式系统是建立在保险公司与竞争对手、合作伙伴或者其他公司的合作基础之上,利用区块链技术的企业面临的最大挑战是能否成功地与大型组织的系统、客户和合作伙伴进行整合。为了让区块链技术发挥更好作用,保险行业必须在企业级区块链技术的基础上设计出良好的商业和应用程序工作流程,所有关键的利益相关方都在同一时间采用该技术。其次,保险公司应该从参与客户需求的角度出发,评估区块链技术最应该应用的保险场景。最后,保险行业应该密切关注区块链技术领域研究与创新的最新动向,特别是在金融方面的创新实践,不断加强相关技术以及人才储备,不断深化区块链技术与保险的相互融合。

      总之,区块链技术在保险行业的应用还有很长的一段路要走,我们需要做的就是相信区块链技术在未来必定能给保险行业带来新的突破,让我们拭目以待。


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